Vous souhaitez souscrire un contrat assurance vie proposé par la Société Générale mais vous vous posez la question de savoir si ce placement financier est rentable pour investir votre épargne.
Face à la diversité des contrats offerts, aux frais associés et aux rendements à évaluer, il est essentiel de bien cerner les propositions de cette banque afin de prendre une décision éclairée.
Et c’est la raison pour laquelle j’ai décidé de passer au scalpel et de donner mon avis sur les différents contrats assurance vie proposés par la Société Générale selon les critères suivants :
✔ Les frais.
✔ La performance.
✔ Les différents supports d’investissement.
Découvrez à présent ce que vous allez apprendre en lisant mon avis sur l’assurance vie de la Société Générale.
Le contrat d’assurance-vie Érable Essentiel, proposé par la Société Générale et assuré par Sogécap, est conçu pour offrir une solution d’épargne flexible et accessible aux épargnants.
Il s’adresse aux investisseurs souhaitant se constituer un capital, diversifier un patrimoine ou préparer un projet sur le long terme.
Ce contrat est idéal pour ceux qui souhaitent épargner à long terme, avec une gestion souple et un potentiel d’évolution de leur capital.
Le contrat Érable Essentiel est spécialement conçu pour les épargnants souhaitant une option flexible et abordable, afin de bâtir progressivement leur capital tout en bénéficiant des avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie.
Il est conseillé de conserver ce placement financier pendant 8 ans afin de profiter au mieux et d’optimiser les avantages fiscaux spécifiques à l’assurance vie.
Voici une présentation détaillée de ce contrat, suivie de ses avantages et inconvénients.
Les caractéristiques de l’assurance vie Érable Essentiel
Les versements à partir de 25€/mois, avec la possibilité de suspendre ou reprendre les paiements.
Le contrat propose une large gamme de supports responsables et un accès à des supports en unités de compte.
La gestion du contrat Erable peut être ajustée en fonction des besoins des épargnants, avec des options d’évolution à partir de 50€ ou 15 000€ d’épargne.
La fiscalité avantageuse après 8 ans (exonération d’impôt sur les revenus retirés dans certaines limites).
La performance annuelle du fonds euros du contrat Erable Essentiel
Le fonds en euros du contrat Érable Essentiel a offert un rendement 2,75 % en 2024.
Il peut atteindre 3,63 % avec les bonus liés aux versements réalisés sur les supports en unités de compte.
Les avantages de l’assurance vie Érable Essentiel
✔ Un contrat accessible à partir de seulement 50 euros pour effectuer des versements libres.
✔ La possibilité de choisir des versements programmés à hauteur de 25 euros par mois.
✔ La flexibilité des versements et de la gestion.
✔ L’accès à des investissements responsables.
✔ La disponibilité du capital à tout moment et sans frais.
Les inconvénients de l’assurance vie Érable Essentiel
✔ Les frais sur les versements dégressifs sont élevés avec 3% pour les versements inférieurs à 15 000 € et 2,5% pour les versements supérieurs à 15 000 €.
✔ Les frais de gestion dégressifs ne sont pas en reste également avec les montant suivants.
- 0,08 % par mois pour un capital inférieur à 75 000 €
- 0,06 % par mois entre 75 000 € et 150 000 €
- 0,04 % par mois au-delà de 150 000 €
Mon avis sur l’assurance vie Séquoia de la Société Générale
Commercialisé en juin 1994, le contrat d’assurance vie Séquoia est destiné aux épargnants qui souhaitent profiter des opportunités offertes par les marchés financiers et immobiliers, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Séquoia est le 4e contrat d’assurance vie en France en matière d’encours à fin 2023, avec 555 000 clients et près de 43 milliards d’encours.
Il a obtenu l’Oscar du meilleur contrat d’assurance vie en 2024, dont le jury est composé de journalistes de la rédaction Gestion de Fortune.
Il y a également des professionnels qui représentent l’industrie de l’assurance en France.
Le contrat Séquoia a également recu le Label d’Excellence 2024 qui est attribué par les journalistes de la rédaction des Dossiers de l’Épargne.
Le contrat Séquoia est adapté aux investisseurs recherchant à diversifier leur épargne tout en ayant la possibilité d’ajuster leur stratégie d’investissement en fonction de leurs objectifs financiers.
Le contrat est conçu pour être flexible et diversifié, avec un accès à différents types de supports d’investissement.
Le contrat Séquoia offre une grande souplesse et des avantages fiscaux intéressants pour diversifier des placements financiers.
Mais il peut être moins accessible pour les petits épargnants en raison du montant minimum initial.
Les frais de gestion et d’arbitrage doivent aussi être pris en compte dans l’évaluation de son rendement net.
Les caractéristiques de l’assurance vie Séquoia
Il y a 3 modes de gestion proposés et adaptés en fonction du profil et des objectifs des épargnants investisseurs.
La gestion Libre permet aux investisseurs de piloter les placements financiers en toute autonomie.
Disponible à partir de 7 500 € d’encours Alliage Gestion permet de booster les performances de l’investissement en confiant le capital à des experts.
Accessible à partir de 100 00 € investis en unités de compte, la gestion sous mandat permet de confier ses capitaux aux spécialistes SG Gestion via un mandat d’arbitrage en unités de compte.
Le montant requis pour la souscription est de 7 600 € pour un versement initial, avec des versements libres dès 1 500 € et programmés à partir de 50 €.
Le contrat propose 50 supports d’investissement très variés pour les unités de compte pour investir dans les actions, les obligations et l’immobilier dans le monde entier.
Les performances du fonds euros Séquoia
Le fonds en euros Séquoia progresse et affiche une performance entre 2,75% à 3,63% en 2024.
Les frais du contrat assurance vie Séquoia
Les frais sont assez élevés et ont un impact négatif très significatif sur le long terme.
Séquoia facture 3 % de frais de versement jusqu’à 15 240 €, puis 2,5 % au-delà.
Il y a également des frais de gestion mensuel qui s’applique selon le mode de gestion choisi par l’investisseur et dont vous trouverez ci-dessous le détail :
✔ 0,08 % par mois pour le capital constitué inférieur à 76 200 €.
✔ 0,06 % par mois pour le capital constitué compris entre 76 200 € et 152 399 €.
✔ 0,04 % par mois pour le capital constitué à partir de 152 400 €.
Il y a aussi les frais d’arbitrage facturés aux investisseurs.
Les avantages de l’assurance vie Séquoia
✔ La flexibilité des versements et arbitrages.
✔ La possibilité de bénéficier d’une gestion déléguée pour optimiser les rendements.
✔ La Transmission patrimoniale facilitée avec désignation libre des bénéficiaires.
✔ L’absence de pénalités en cas de rachat partiel ou total après la 1ère année.
Les inconvénients de l’assurance vie Séquoia
✔ Les différents frais facturés aux investisseurs.
✔ L’impossibilité d’investir dans les ETF/Trackers.
Mon avis sur l’assurance vie Ebène de la Société Générale
Fondé en 2004, le contrat d’assurance vie « Ébène » est une solution haut de gamme destinée aux épargnants souhaitant diversifier leur portefeuille avec des supports d’investissement variés.
Ils bénéficient également d’un accompagnement personnalisé dans la gestion de leur capital.
Le contrat « Ébène » est destiné aux épargnants à la recherche de solutions personnalisées et d’une gestion de capital haut de gamme, avec une attention particulière à la transmission et à la diversification des actifs.
Le contrat assurance vie Ébène proposé par la Société Générale s’adresse à une clientèle patrimoniale recherchant une solution d’assurance vie flexible et diversifiée, avec des services d’accompagnement et des garanties protectrices pour les bénéficiaires.
Le produit financier Ébène a été récompensé car il a obtenu le Label Excellence 2024 des Dossiers de l’Epargne.
Le label Excellence des Dossiers de l’Épargne est une certification décernée aux produits financiers, en particulier les assurances vie, qui se distinguent par leur excellence en matière de gestion, de clarté, de rendement et de services offerts aux clients.
Il est attribué par Les Dossiers de l’Épargne, un site spécialisé dans l’analyse et le conseil concernant les produits d’épargne.
Le contrat assurance vie Ébène a également obtenu le Trophée d’Or 2024 des contrats assurance vie décerné par le magazine financier Le Revenu.
Ce prix récompense les meilleurs contrats d’assurance vie en fonction de plusieurs critères liés à leur performance, à la qualité des services, ainsi qu’à leur transparence et à la compétitivité de leurs frais.
Les caractéristiques de l’assurance vie Ebène
Le contrat Ebène exige un dépôt initial minimum de 150 000 € , avec des versements libres ultérieurs à partir de 1 500 € et des versements programmés dès 50 € par mois et par support.
L’épargnant investisseur est libre de choisir 2 modes de gestion :
La gestion libre dans lequel il gère directement la répartition du capital entre les différents supports d’investissement disponibles.
La gestion sous mandat consiste à déléguer la gestion du capital aux spécialistes de SG Gestion dans le cadre d’un mandat d’arbitrages en unités de compte.
Le contrat propose les supports d’investissement suivants :
Un fonds en euros.
Un support en unités de compte.
Le contrat Ebène prévoit des garanties complémentaires comme la garantie plancher et la majoration du capital en cas de décès.
La garantie plancher est une assurance financière qui protège le capital de la volatilité des marchés financiers dans la limite de 1 525 000 € et jusqu’à 80 ans.
La majoration du capital en cas de décès prévoit une augmentation du capital de 2,5 % à 25 % en fonction de l’âge et de la cause du décès.
Il y a également une majoration plafonnée à 45 000 €.
Les performances du fonds euros Ebène
Vous trouverez ci-dessous l’historique et le rendement du fonds euros de l’assurance vie Ebène proposée par la Société Générale.
Les avantages de l’assurance vie Ebène
✔ La souplesse des versements.
✔ L’accès à des fonds immobiliers comme les SCPI et les OPCI.
✔ La possibilité de racheter une partie du capital sans pénalité.
✔ La garantie plancher pour protéger le capital de la volatilité de la bourse.
✔ La majoration du capital en cas de décès.
Les inconvénients de l’assurance vie Ebène
✔ Le versement initial élevé.
✔ Les frais élevés.
✔ L’impossibilité d’investir dans les ETF/Trackers.
Avis et alternatives au contrat assurance vie Société Générale
Placement préféré des Français, avec un total de 1 923 milliards d’euros d’encours (source Les Echos) à fin décembre 2024.
Les fonds en euros ont rencontré un énorme succès avec 1 388 milliards, soit 72% des encours sur l’assurance vie.
Une prouesse significative car le montant des encours est supérieur au livret A au livret de développement durable et solidaire (LDDS) qui totalisent 603,1 milliards d’euros à eux deux.
J’ai cependant des réserves à propos l’assurance vie proposée par la Société Générale et ce pour les 3 raisons suivantes :
- Les fonds euros un placement risqué.
- Les différents frais facturés qui amenuisent la performance sur le long terme.
- L’impossibilité d’investir dans les tracker/ETF.
Les fonds euros du contrat assurances vie
Plébiscités par les épargnants, les fonds en euros des assurances vie sont souvent perçus comme un placement sûr, en raison de la garantie en capital qu’ils offrent.
Cependant, dans un contexte de faillite de l’État ou de risque systémique important, la garantie en capital peut disparaitre.
Pour rappel, les fonds en euros sont souvent principalement investis dans des obligations d’État.
Cela signifie que si l’État fait face à des difficultés financières ou à une crise de la dette (comme une faillite), les pouvoirs publics n’hésiteront pas une seule seconde à saisir vos fonds pour rembourser les créanciers.
Les pouvoirs publics pourront mettre en place des mécanismes comme des prélèvements ou des taxes exceptionnelles sur les contrats d’assurance vie.
La loi Sapin 2 (2016) a introduit des mesures permettant de geler temporairement les rachats et les transferts sur certains produits d’investissement, dont les assurances vie en cas de crise financière grave.
Elle comporte des risques non négligeables pour les détenteurs de fonds en euros, car l’État pourrait imposer un gel des rachats (retraits d’argent) les contrats d’assurance vie avec l’impossibilité d’accéder à vos liquidités.
La loi Sapin 2 donne également les pleins pouvoirs à l’État pour geler le transfert de vos fonds d’un contrat d’assurance vie.
Les risques évoqués ne sont pas à prendre à la légère car la France est un pays très endetté avec une croissance faible sans compter un ratio PIB sur endettement parmi le plus élevé en Europe.
Les finances publiques sont très dégradées et c’est la raison pour laquelle les agence de notation ont abaissé la note de crédit de la France.
Les agences de notation et les marchés financiers accordent un sursis à la France, car en cas de crise systémique, les créanciers internationaux ont une garantie avec les 1 923 milliards d’euros d’encours sur les assurances vie.
Le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) ne vous saura d’aucun secours en cas de faillite de l’État.
« Avez-vous déjà essayé de tondre un oeuf ? »
Les différents frais des assurances vie
Il est souvent plus avantageux d’investir dans des ETF (Exchange Traded Funds) par rapport aux SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable) et FCP (Fonds Commun de Placement) proposé dans les assurances vie, en raison des frais plus faibles.
Les ETF sont des fonds d’investissement cotés en bourse dont l’objectif est de répliquer passivement un indice bourse comme le CAC 40, le Dow Jones, le Nasdaq ou le S&P500.
Ils sont gérés par des algorithmes et nécessitent pas l’intervention de gérants de fonds pour faire du stock picking.
Et c’est la raison pour laquelle les frais de gestion sur les trackers sont souvent très bas, généralement entre 0,1% à 0,5% par an.
A contrario les SICAV et FCP ont tendance à avoir des frais de gestion très élevés en raison des coûts associés à la gestion active (analyses, recherches, trading actif, rémunération astronomique du gérant de fonds).
Les frais de gestion peuvent ainsi varier de 0,5% à 2% par an, voire plus dans certains cas.
Il y a aussi d’autres coûts comme frais de souscription (frais de mise en place du contrat), ou des frais de rachat (frais de sortie), les frais de performance pour certaines sicav et FCP.
Les coûts faibles des ETF permettent d’avoir une performance nette plus favorable sur le long terme par rapport aux fonds actifs (SICAV et FCP), qui doivent surperformer leur indice pour compenser les frais plus élevés.
Il faut aussi rappeler que de nombreuses études académiques comme le SPIVA, ont démontré l’impossibilité des gérants de fonds de faire un performance supérieure à l’indice de référence.
F.A.Q Assurance vie Société Générale
Qu’est-ce qu’une assurance vie avec la Société Générale ?
L’assurance vie de la Société Générale est un contrat d’assurance qui vous permet d’épargner et de faire fructifier votre capital à long terme.
Le contrat propose une gamme de supports d’investissement, comme des fonds en euros (garantis en capital) et des unités de compte (plus risquées, mais avec un potentiel de rendement plus élevé), pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Quels sont les types de contrats d’assurance vie proposés par la Société Générale ?
La Société Générale propose les 3 types de contrats d’assurance vie, suivants :
L’Assurance vie en euros est un produit financier « sécurisé » qui garantit le capital investi, tout en offrant des rendements modérés via des obligations souveraines.
L’Assurance vie en unités de compte est un contrat permettant d’investir dans des actifs plus variés, comme les actions, les obligations ou des fonds immobiliers, avec des rendements potentiellement plus élevés, mais aussi plus de risques.
Le Contrat multi-supports est un contrat hybride associant un fonds en euros et des unités de compte, afin de diversifier votre portefeuille et accessoirement votre rendement.
Est-il possible d’effectuer des retraits ou des rachats sur mon contrat d’assurance vie ?
Oui, vous pouvez réaliser des rachats partiels ou totaux à tout moment.
Mais attention, le traitement des rachats peut varier en fonction des conditions de votre contrat, notamment en termes de frais et de fiscalité.
Après 8 ans, la fiscalité est plus avantageuse, avec un abattement annuel sur les plus-values.
Quelles sont les options de gestion proposées par la Société Générale ?
La Société Générale propose 2 options de gestion dans ses contrats d’assurance vie :
La Gestion libre dans laquelle vous choisissez vous-même les supports d’investissement en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
La Gestion pilotée où vous déléguez la gestion de vos investissements à un professionnel, qui ajustera votre portefeuille en fonction de l’évolution des marchés financiers et de vos objectifs à long terme.
Quelles sont les garanties offertes en cas de décès ?
En cas de décès de l’assuré, le capital ou la valeur de rachat du contrat est transmis aux bénéficiaires désignés dans le contrat.
La Société Générale permet de choisir entre différents types de bénéficiaires (enfants, conjoint, personne de votre choix) et offre ainsi une certaine soupless dans la transmission de votre patrimoine.